精明消費 銀行當殃

自從金融海嘯後，美國信用卡壞帳及拖欠率持續攀升，於6月更創新高，7月一度回落，令不少人憧憬信用卡撇帳率已見頂，但剛公布的8月份數字卻有如冷水澆頭，因為撇帳及拖欠率又有再度惡化迹象，反映銀行業的經營環境仍然前路多桀。

最新數字顯示，全美最大銀行的美銀，信用卡撇帳率由7月的13.81%急升至14.54%，，居次位的花旗則由10.03%急升至12.14%，Discover 由8.43%升至9.16%，錄得跌幅的Capital One由9.83%降至9.32%，但拖欠率卻由4.83%升至5.09%，而摩通、Discover的拖欠率亦同步攀升，故表現最佳的應該是美國運通，撇帳率由9.2%降至9.0%，拖欠率亦由4.2%降至4.1%。

7月信用卡壞帳率回落，與季節性因素有關。美國政府的退稅為卡主提供了減少卡數欠款的契機，但隨着失業率不斷飆升，最新失業率不知不覺間已升上9.7%的26年新高，信用卡壞帳及拖欠率惡化乃無可避免，若連職位也不保，又何來餘錢支付卡數？由於市場及美國政府的共識是失業率年底前會見雙位數字，故卡數壞帳將會進一步惡化，市場分析師調高壞帳見底的梯階，由之前估計的14%下調至11%，，又會否過於樂觀？

實際上，除了壞帳會惡化外，美國國民改變生活習慣，減少先使未來錢並增加儲蓄，簽帳數字下降，亦會令銀行在這方面的佣金收入大減，而銀行為了避免壞帳惡化，過去數月亦已大刀濶斧關閉戶口，並減少信用額，亦會令這方面的收入受到影響。

除了信用卡外，銀行另一條水喉的透支收入亦出現問題，主要是客戶被徵收罰款太重，有切膚之痛，因而學乖了，採用較審慎的理財方法。

根據數字，去年有36%的銀行的支票戶口及扣帳戶口客戶曾經透支一次而遭罰款，35%客戶透支4次或以上，而11%客戶更曾透支6至10次，即使透支額只是29美元，罰金可能是10倍的290美元，這些客戶又豈會不痛得牙癢癢的。

美國銀行公會的數字顯示，有82%客戶理財趨於審慎，經常查核戶口結餘，亦會準時找清欠款，以免被銀行魚肉。聯儲局的數字亦顯示，美國國民曉得量入為出，消費者信貸連跌6個月，7月更錄得10.4%的紀錄跌幅，較6月減少了216億，可見銀行在信用卡和罰款方面的收入大減。

美國銀行公會更提出了一些法門，提醒銀行客戶如何精明消費，避免因透支而被銀行重罰，當中包括頻密查帳、預留較多錢於戶口作緩衝、向銀行申請透支額度、把支票戶口連結至儲蓄或信用卡戶口，甚至取消收費高昂銀行的戶口等。客戶越來越精明，從另一角度看，便是銀行賺錢越來越難，盈利難免萎縮。美國的銀行股過去兩個月升幅甚驚人，是否追得過，還望三思。

王冠一

資料來源
王冠一財經頻道
wongsir.hk