异地出险理赔攻略

随着有车一族越来越多，春节自驾回乡或自驾出游的人也越来越多。今年的春节是交强险实施后的首个春节，再加上今年春节期间，广东地区遭遇阴雨天气，车险理赔成为不少车主这两天关心的热点。

　　对比往年春节，今年春节的车险理赔似乎让人感觉格外迷乱。这边厢，交强险从去年7月1日开始实施后，凡在去年7月1日后车险保单到期的车主都必须购买交强险。那边厢，由于交强险的保障额度不够，绝大多数车主都为自己补充了商业车险。再加上，在去年7月1日前购买了老的机动车第三者责任险（简称老三险）的车主也有不少，这些车主由于手中握有的老三险并未到期，暂时还不需要购买交强险。

　　在交强险、商业车险、老三险三险并存的环境下，一旦车子异地发生事故，应该怎样赔付？

　　状况1：广州老三险车撞外地交强险车

　　个案：广州A车行驶江西时，与当地B车相撞。广州A车购买的是老三险，而江西B车购买的是交强险。这种情况如何赔付？

　　保险公司：按照交强险规定的“无责赔付”原则，如果没有人员伤亡，就算当事车无责也要最高赔付400元财产损失；但是，老三险奉行的则是“有责赔付”原则，如果当事车没有责任，不需要赔一分钱。

　　保险公司指出，这类情况，如果A车无责，按照老三险的“有责赔付”原则，A车不需要赔付；B车所在保险公司也不会要求A车承担400元限额的无责赔付。

　　如果A车负全责，假如A车在事故中也有损伤，则B车要按照交强险“无责赔付”原则，根据A车损伤程度，最多向A车赔偿400元；此后，A车由于负全责，在老三险责任限额内（最低5万元）对B车进行赔偿。

　　如果AB车均有责，按交警判定的责任比例进行赔付。

　　点评：由于“老三险”沿用了先前的“有责赔付”原则，一旦与交强险车相撞，显然，老三险车要占一定便宜。此外，在实际操作中，如果两车均有责任，交警在责任认定上也存在分歧。有些交警先扣除交强险赔付部分，再认定双方责任；有些交警则根据损失“一揽子”认定双方责任。两种处理方法总体来说，对车主个人影响并不很大。

　　状况2：广州交强险车撞外地交强险车

　　个案：广州A车行驶湖南时，与当地B车相撞。两车均投保了交强险，这类情况如何赔付？

　　保险公司：按照交强险规定，车主如果无责，保险公司也要按死亡伤残限额1万元，医疗费用限额1600元，财产损失限额400元的标准赔付；如果车主有责，则按照死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔偿。

　　根据这些原则，如果广州车在外地发生交通事故，如果两车均购买了交强险，在A车无责的情况下，如果B车也有损伤，A车最多赔付400元（如B车损伤不足400元，按照实际费用赔）；如果B车有人伤，医疗费用最多赔付1600元；如果B车出现死亡伤残，最多赔付1万元。

　　在A车负全责的情况下，B车按照交强险“无责赔付”原则，对A车进行赔付；此后，A车损失由所在保险公司按其商业车险保障范围承担。

　　在两车均有责的情况下，两车都按照交强险死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔付；此后，按照交警判定的责任由两车所在保险公司按照商业车险保障范围赔付。

　　点评：交强险虽然有6万元的责任限额，但6万元分解到了死亡伤残、医疗费和财产损失三项限额。而老三险最低责任限额虽然只有5万元，但没有这样的“分解”动作，是对死亡伤残、医疗费和和财产损失的一揽子赔付。因此，不少车主在实际理赔中，往往会发现，即使买了交强险，出事的时候并不足够。从这点看，商业车险对于车主来说是必不可少的补充。