透支吸血　天怒人怨

美國主要銀行剛公布的次季業績整體表現差強人意，業績理想的，盈利若不是來自拿着鑊鏟炒回來的交易收入(FICC)，便是藉按揭息率下降大做轉按業務，利用政府提供接近零成本資金而狂賺息差。

事實上，交易徵費亦是銀行維持盈利的另一途徑，例如銀行業的透支收費收入，今年至今高達破紀錄的385億(美元，下同)，較2000年多出接近1倍。可惜，這筆收入很大部分出自財政緊絀客戶的口袋，以致天怒人怨。90%透支收入取自1.3億支票戶口(checking account)的一成客戶，而經常使用透支服務的以信貸評分較低的消費者居多，毋怪乎不少客戶怨氣沖天，至今聯儲局收到有關透支收費的投訴超過5000宗。

根據所發表的數字，金融危機爆發後，不少銀行或明或暗地提高了信用卡和透支收費，後者更成為銀行會生金蛋的鵝，佔服務收費比重超過四分三。透支收費主要來自三方面，包括支票支帳大於戶口結餘；用扣帳卡(debit card)購物，以及用扣數卡於自動櫃員機提取現金，但不察覺戶口結餘不足。

銀行徵收的透支平均收費由25元增加至26元，四大銀行美銀、摩通、花旗和富國的平均收費更高達33美元。有美銀客戶因戶口結餘短缺了6元，被徵收35元的罰款，若客戶不察覺戶口結餘為負數而繼續用扣帳卡消費或提款，單日可被收取350元罰款，食水甚深。

銀行解釋，收費高是因為要補償高風險，因為客戶戶口沒有足夠的錢，銀行代支的帳款屬於無抵押貸款，而這亦是一種增值服務。很多客戶情願多付費用，亦不想被彈票，以確保一些重要繳費如供樓或醫療費用可以如期付帳。此外，大銀行不可能如地區銀行般熟悉每一個客戶的底蘊，風險相對較大，自然要徵收較高費用。再者，高收費亦可以警惕客戶要小心理財，若戶口能持一定的結餘，收費是完全可以避免的。

透支收費最高的是SunTrust Bank的36元，銀行辯稱有提供豁免及折扣，亦有透支保障服務，讓客戶避免被罰款；美銀亦稱費用透明度高及可以預測，並有服務及工具幫助客戶更精明地處理戶口，避免被徵費。但有消費者維權團體踢爆，指銀行的透支服務損失率非常低，風險不大，收費卻是不合理地高。

奧巴馬政府正打算把透支列入消費者保障條例監管範圍，與信用卡看齊；參議院銀行委員會主席多德亦稱，聯儲局若未能遏止透支濫收費問題，便會倡議立法管制。銀行為了保衞這塊肥肉，正積極進行游說。若失去這筆可觀收入，去年賺錢的銀行及信用社，有45% 業績實際會見紅。

銀行的日常營運業務制肘越來越多，若炒賣環境轉趨惡劣，拿鑊鏟亦無法維持盈利的話，日後的業績表現，確實難以樂觀。

王 冠 一

資料來源
王冠一財經頻道
wongsir.hk